Hoe bouw je een comfortabel pensioen op?

In België is het bedrag van het wettelijke pensioen niet voldoende om je levensstandaard van vóór je pensioen te kunnen behouden. Steeds meer Belgen bouwen daarom een aanvullend pensioen op via de 2de, 3de en 4de pijler. 

Eerste pijler: het wettelijk pensioen

Als je geboren bent vóór 1 januari 1960, bedraagt de wettelijke pensioenleeftijd 65 jaar. Voor mensen die geboren zijn tussen 1 januari 1960 en 31 december 1963, is de huidige pensioenleeftijd 66 jaar. En ben je na 1 januari 1964 geboren, dan moet je werken tot 67 jaar.

Het bedrag van je pensioen hangt af van de lengte van je loopbaan, je loon, je statuut (werknemer, zelfstandige of ambtenaar) en je gezinssamenstelling. Je kan je wettelijk pensioen bekijken op mypension.be. Volgens spaargids.be tonen de laatste beschikbare cijfers van de Federale Pensioendienst aan dat de gepensioneerde Belg in 2025 netto gemiddeld 1.640 euro per maand ontvangt.

Tweede pijler: het extralegaal aanvullend pensioen

Ben je werknemer? Veel werkgevers voorzien een groepsverzekering of pensioenfonds in het loonpakket. 

Ben je zelfstandige? Dan moet je zelf bijdragen via fiscaal efficiënte formules zoals het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), het RIZIV-contract, de Individuele Pensioentoezegging (IPT) of de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ). Sommige aanvullende pensioenen omvatten ook een solidariteitsluik en kunnen bescherming bieden bij arbeidsongeschiktheid of overlijden. Het pensioenkapitaal van de tweede pijler kan je ook gebruiken voor de financiering van vastgoed door een voorschot te nemen op het kapitaal dat je hebt opgebouwd. 

Derde pijler: pensioensparen en langetermijnsparen

Of je nu werknemer of zelfstandige bent, al vanaf een paar euro per maand kan je sparen voor je eigen aanvullend pensioen via de derde pijler. Mét fiscale voordelen en aantrekkelijke rendementen die afhangen van de risico’s die je bereid bent te nemen. 

Pensioensparen

Je kan kiezen tussen een vaste rentevoet - en dus een gewaarborgd rendement - (tak 21) of een potentieel hoger rendement dat afhangt van de prestaties van de fondsen, zonder enige garantie (tak 23). Je geniet jaarlijks een interessant fiscaal voordeel. Het jaarlijkse bedrag dat je kan storten, is beperkt door twee belastingplafonds: in 2025 kan je tot 1.050 euro storten met een belastingvermindering van 30% (of 315 euro), of tot 1.350 euro met een vermindering van 25% (of 337,50 euro).

Let wel op: het tweede plafond is pas interessant voor jou als je minstens een bedrag van 1.260 euro stort. Stort je tussen 1.051 en 1.260 euro, dan doe je minder fiscaal voordeel dan wanneer je ‘maar’ 1.050 euro zou storten. Zorg dat je niet in die fiscale val trapt! 

Langetermijnsparen

Je kan in 2025 tot 2.450 euro per jaar sparen en profiteren van een belastingvermindering van 30%, en dus een belastingvoordeel genieten tot 735 euro. Je kan kiezen tussen een belegging in tak 21 met een vaste rentevoet en dus een gewaarborgd rendement of een belegging in tak 23 met een potentieel hoger rendement met meer risico (het risico op verlies is niet uitgesloten). Je kan je spaarplan op elk moment wijzigen, rekening houdend met eventuele fiscale gevolgen. 

Goed om te weten: je kan de fiscale voordelen van pensioensparen en langetermijnsparen combineren.

Vierde pijler: vrij sparen

Met de laatste pensioenpijler kan je op vrijwillige basis sparen, zonder fiscaal voordeel. De bedragen die je kan sparen zijn onbeperkt. Deze pijler omvat vastgoedbeleggingen, spaarrekeningen, beleggingsfondsen en andere verzekeringsproducten. Je kan kiezen tussen producten met gewaarborgd rendement, zonder gewaarborgd rendement en met een potentieel hoger rendement, of een combinatie van beide.

Wil je een aanvullend pensioen opbouwen? Contacteer ons! Samen vinden we de oplossing die het beste past bij jouw behoeften en bij de risico’s die je al dan niet wil nemen.